作為支持“三農”發展的重要力量，金融發揮著重要作用。日前，中央農村工作會議召開，會議分析當前“三農”工作面臨的形勢和挑戰，部署2026年“三農”工作，為金融業扎實高效做好服務“三農”工作提供了基本遵循。未來，金融業如何更好地服務“三農”?記者采訪了金融機構有關負責人和業內專家。
創新產品
農村金融服務是我國金融服務的短板。與城市相比，金融機構服務農村的困難不少。農戶經營規模一般較小，缺少抵質押物和擔保條件，農民征信不足、互聯網大數據缺失，金融機構難以給農民“精準畫像”。農戶生產經營還易受異常天氣災害、農產品價格波動等因素影響。這些客觀原因造成了金融機構服務鄉村風險大、成本高，讓不少金融機構對服務“三農”望而卻步。
2025年4月發布的《國家金融監督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》明確，各銀行機構要繼續單列涉農信貸計劃，努力實現同口徑涉農貸款余額較年初持續增長，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。在監管引領下，金融機構積極創新服務，推動金融資源向鄉村振興領域傾斜。金融機構需要熟悉農村、走進農村，真正弄清、弄透農村市場和農戶需求，結合我國農業農村農民的實際情況創新服務方式。在服務機制上，推動形成以信用為基礎、以抵押為補充、以擔保為支撐的授信服務機制，推動金融服務有效落地。
浙江省蘭溪市游埠鎮上溪頭村養殖戶王柏君養了4萬只肉雞。“養雞成本較高，既要持續投入購買飼料，還要根據季節變化和不同天氣，頻繁地對雞棚進行翻新和維修，每年的投入動輒上百萬元。”王柏君介紹，由于養殖場缺乏足值固定資產作為抵押物，融資困難一度讓他束手無策。轉機出現在浙江農商聯合銀行轄內蘭溪農商銀行客戶經理的一次上門走訪。蘭溪農商銀行針對養殖戶的實際情況，依托前期背靠背整村授信評議，結合數字風控大模型，先期通過信用貸款方式直接發放貸款。后來又由政府融資擔保公司提供擔保，通過浙江省農擔貸款為該養殖戶提供資金支持。
金融更好服務“三農”還需要打造多層次產品體系。中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員呂開宇表示，可以深化供應鏈金融，圍繞核心企業開發應收賬款融資、訂單融資、存貨質押貸等產品，暢通產業鏈資金循環。同時，推進全產業鏈風險覆蓋，推廣“農機綜合險+收入保險+價格指數保險”組合，并開發“農業生產托管服務信用貸”，支持服務規模化。還可探索未來收益權融資，開展“糧食預期收益權質押貸”“農機作業收益權質押貸”，激活農村經營主體的預期收益能力。
為農增信
農村地區數據孤島現象突出，農戶的基本信息、生產、財務、誠信、資產等數據沒有實現有效歸集，信用信息采集、評估體系尚未完全建立，金融機構難以利用豐富的數據開展信用評估。
“在數據共享渠道尚未完全打通的背景下，農業、財政、金融、保險等部門的信息系統未能有效聯通，數據資源難以共享，難以形成全面、精準的風險研判視圖，這在一定程度上制約了風控效能提升。”中國社會科學院金融研究所副研究員張珩表示。
推動金融更好地服務“三農”需要重視堵點，持續推進農村信用體系建設。2025年7月，中國人民銀行、農業農村部聯合印發《關于加強金融服務農村改革推進鄉村全面振興的意見》明確，深入推進農村信用體系建設，提升農村基礎金融服務水平。
金融機構通過多種方式助力農村信用體系建設。北京農商銀行推動“三信工程”建設，借助政府與金融部門合力，共同打造誠信品牌系統工程，旨在切實解決農戶貸款難問題;結合新發展階段首都全面推進鄉村振興的特點，利用信息手段，在原“三信工程”工作基礎上，從定性和定量的評價指標及權重等方面對信用戶、信用村評定方法進行優化，積極推進農村信用體系建設提檔升級。
建設銀行積極創新服務，將氣候變為融資信用。2025年，建行湖州安吉支行為安吉鳳尚奕白茶業有限公司發放了一筆210萬元的經營貸款，執行利率低至2.65%。它是浙江省首筆“VEP(生態產品價值實現)氣候貸”，將天氣數據轉化為融資信用的助農新路徑由此貫通。“以前貸款主要看資產，現在連我們呵護的好生態都能算進‘信用’里，融資成本還更低，這真是幫了我們農戶大忙了。”該企業負責人說。
據介紹，在安吉縣政府統籌推動下，建行聯合縣氣象局等部門及浙江工業大學專業團隊，圍繞助農目標開展聯合攻關。團隊將氣象災害風險、區域氣候適宜性、生態產品價值等抽象指標，轉化為可量化、可評估的信用評價體系，最終打磨出適配農業經營主體的“VEP氣候貸”產品模型。2025年，建行湖州分行與氣象部門組建專項服務團隊，將這一創新產品推廣至更多農戶與農業企業。截至2025年底，該模式已累計為10余戶企業投放貸款2.15億元，授信總額超5億元，預計帶動生態產品價值增量1.2億元。
專家認為，需要進一步完善資產資源抵押、信用數據共享、農業擔保分散風險的增信體系，在農村產權抵押上繼續下功夫，深化農村產權制度改革，激活農村資產資源的金融價值，在創新農村金融產品和服務上下更多功夫，健全農村信用體系，開發更多對農業經營主體識別信用、審核信用、授予信用的普惠服務，提供更多首貸、信用貸、無還本續貸等信貸支持。
政府相關部門需要建立并完善信用信息共享平臺，整合工商、稅務、農業等部門數據，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對稱帶來的風險。銀行等金融機構需要強化信用風險管理，建立完善的信用風險識別、計量和預警機制，精準評估農村客戶信用狀況。
數字賦能
打通涉農金融堵點，需要充分發揮金融科技的工具作用，促進數字金融發展，通過科技提升農村金融服務效率。從最近幾年數字金融的發展看，農村金融服務發展的一個重要方向，就是通過大數據、物聯網、人工智能等技術賦能，走信息化、數據化、在線化的路子，解決農業信貸金額小、手續繁、成本高、抵押物缺、風險大的問題。要加速推進數字技術應用，運用金融科技降低農村金融服務成本和風險，推進農村數字普惠金融服務;加強涉農融資數據服務庫建設，梳理、匯集、清洗農業農村大數據，加快探索現代信息技術賦能農村金融的途徑。
“推廣應用農村數字金融勢在必行。”中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員謝玲紅說，要以多種形式開展數字金融知識普及活動，充分利用云計算、大數據、物聯網、移動互聯網等新興技術，優化業務流程，突出精細化管理，助推農村金融數字化轉型，提高農村金融服務質效。金融機構可通過加快推進科技賦能，線上整合各類“三農”數據資源，豐富數據維度。通過線上線下相融合為農戶“精準畫像”、普遍授信，讓數據助力農戶獲得貸款。
金融機構通過發展數字金融，提升產品和服務數字化水平，大大提升農村金融服務質效。“不用抵押、不用擔保，手機銀行點一點，貸款立馬到賬。”浙江農商聯合銀行轄內金華成泰農商銀行副行長周旭光表示，該行積極與市發改委合作，將“信義金”查詢接口嵌入浙江農信豐收互聯APP，創新“信義金e貸”，實現銀行信用與公共信用的雙向融合。采用大數據風控模型準入，在線即時申請、實時審批、在線秒貸，農戶只需點點手機，即可享受“一次不用跑”的數字化金融服務。
“下一步，涉農金融機構可進一步針對農村市場特點開發數字信貸產品，實現涉農信貸流程線上化與業務自動化，以滿足農村地區經營主體服務需求。通過將新技術嵌入農產品生產、交易、加工、物流、倉儲等環節，與農業供應鏈物流、商流、資金流深度融合，實現金融服務對農業重點領域和關鍵環節的精準支持。”謝玲紅說。
張珩表示，金融機構可借鑒農業區塊鏈供應鏈金融案例，利用大數據、區塊鏈等技術整合農戶的土地承包信息、種植養殖歷史數據和市場交易記錄等，構建更加精準的風險評估模型;通過區塊鏈技術的去中心化分布式數據庫特性，確保數據的安全性和不可篡改性，從而提高供應鏈金融效率、降低交易成本、增強信息透明度;基于這些可靠的數據，金融機構可以為信用狀況良好但缺乏抵押物的農戶提供信用貸款，降低融資門檻，讓更多有融資需求的農戶獲得資金支持。(本報記者 彭 江)
(來源：《經濟日報》)
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