3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局組織開展2026年“3·15”金融教育宣傳活動，通過多種形式普及金融知識和風險防范常識，針對金融領域亂象加強消保提醒提示，幫助消費者筑牢財產安全防線。
打擊金融領域“黑灰產”是筑牢消費者安全屏障的重要環(huán)節(jié)。在國家金融監(jiān)督管理總局、公安部近期聯合發(fā)布的第二批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例中，某投資公司、黃某某等人以“代購買房”為名實施非法放貸型非法經營案引人關注。
據悉，2019年至2023年，某投資公司及主要成員黃某某等人，違反國家規(guī)定，未經監(jiān)管部門批準，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象以推廣“代購買房”“墊資買房”等名義出借款項。該公司利用自有資金墊付部分購房款幫助購房人全款買房，再要求購房人以其全款購買的房產為抵押，協助購房人偽造申貸材料套取銀行金融機構的經營性貸款，并通過相關公司接收和控制銀行發(fā)放的經營貸資金以完成墊資款回收，同時幫助購房人將本應承擔的房貸置換為利率較低的經營貸。
北京京臻律師事務所律師馮榮芝認為，在認定非法放貸犯罪時，實際年利率是否超過36%是關鍵紅線。本案中，行為人不僅收取直接利息，更通過精心設計的“墊資息費、律師見證費、助貸服務費”等多種名目變相收取高額費用。司法機關將這些浮動費用全部合并計入“非法放貸利息”，從而準確計算出其實際年利率遠超36%，揭示了其高利貸的本質。此案的典型意義在于，司法機關沒有被“墊資買房”“助貸”等合法外衣迷惑，而是穿透式審視其整體商業(yè)模式，將各環(huán)節(jié)費用統一認定為非法利息，準確鎖定了其非法經營和高利放貸的實質。這種認定方法為打擊類似金融“黑灰產”提供了明確的司法實踐指引。
近年來，銀行加大經營性貸款供給，滿足實體企業(yè)在生產經營活動中的短期或中期資金需求。數據顯示，2025年四季度末，本外幣住戶貸款余額83.28萬億元，同比增長0.5%，全年增加4412億元。其中，經營性貸款余額25.11萬億元，同比增長4.0%，全年增加9378億元。
北京市互聯網金融行業(yè)協會黨委書記兼會長許澤瑋認為，正規(guī)的經營性貸款通常具有利率相對較低、期限較為靈活的特點。它為企業(yè)特別是中小微企業(yè)提供了一個重要的金融工具，有助于企業(yè)優(yōu)化債務結構，減少對民間高成本融資的依賴，從而降低整體財務成本，將更多資源用于實質性的生產經營活動，增強盈利能力和抗風險能力。
經營性貸款是為了滿足經營需求而設立的金融產品，但不得用于購房、炒股、投資理財等領域。業(yè)內人士表示，偽造經營背景與資金用途，扭曲了經營性貸款旨在服務實體經濟的政策初衷。不法貸款中介的主要手段是協助借款人憑空包裝或夸大經營實體，通過偽造營業(yè)執(zhí)照、購銷合同、財務報表、銀行流水等材料，將根本無真實經營或經營規(guī)模很小的個人，包裝成符合銀行授信標準的經營主體。其目的是滿足銀行對貸款申請人資質和“貸款資金必須用于生產經營”的硬性規(guī)定，使經營性貸款異化為流入房地產、金融市場等領域的套利工具。
許澤瑋認為，這種行為首先給銀行體系帶來了嚴重的信用風險與操作風險，一旦資金挪用領域的市場出現波動，貸款或將難以收回，形成不良資產。其次，借款人將面臨銀行提前收回貸款、計入征信黑名單，甚至背負刑事責任的嚴重后果。最后，這種行為擾亂了國家信貸政策的執(zhí)行，推高了局部領域的杠桿，擠占了本應流向實體經濟的信貸資源，破壞了公平誠信的金融市場環(huán)境。
上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，打擊不法貸款中介要盡快增強合力。其一，商業(yè)銀行要加強經營貸款申請人的盡職調查，通過運用大數據技術強化用途管理和風險監(jiān)測。其二，監(jiān)管機構要通過嚴監(jiān)管壓實商業(yè)銀行主體責任。金融監(jiān)管總局、公安部門已聯合部署“黑灰產”集群打擊行動，明確將貸款領域非法中介列為重點打擊對象。在此基礎上，建議進一步完善跨部門信息共享與聯合執(zhí)法機制，深化行政執(zhí)法與刑事司法銜接。(本報記者 王寶會)
(來源：《經濟日報》)
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